신혼부부의 내집마련 주택자금마련하기

결혼을 하고 나면 돈을 계획적으로 지출하는게 중요한것 같습니다. 결혼을 하게 되면 이젠 나 혼자만의 생활을 하는것이 아니라 둘이 함께 생활을 해야하고 그러다 보면 예상치 못하게 나가는 돈들도 많이 생기기 마련입니다. 저도 결혼한지 아직 한달도 채 되지 않았는데, 예상치도 못한 경조사들이 얼마나 많이 생기는지..

결혼하고 나서 몇달정도는 저축은 못한다는 이야기를 듣기는 했지만, 정말 이정도 일줄은 몰랐어요 ㅎ 언제 어떤일이 생길지 모르니, 예비금을 확실히 가지고 있어야 겠다는 생각이 들었어요-

이래서 주부들이 그렇게 아끼고, 아끼고, 아끼나 보다.. 라는 생각이 저절로 들었습니다.

저도 이제 주부가 된이상, 아낄 수 있을땐 아끼고, 있는 돈을 어떻게 하면 불려나갈까에 대한 관심을 많이 가지기로 했습니다.

결혼후 필요한 자금들 중에는 교육자금, 결혼자금, 주택자금, 노후자금이 있는데 이를 4대 거대 필수 목적자금이라고 하며, 이러한 자금들의 현재가치와 미래가치의 차이점에 대한 이해가 필요합니다.

시대가 변화 할 수록 경제적 여건이 어려워 결혼을 미루는 경우가 많아졌습니다. 그래서 결혼 적령기가 점차 늦어지고 있습니다.  또한 여성의 경제적 향상과 사회적 지위에 따른 의식변화도 중요한 배경입니다.

그래서 결혼한 신혼부부들 대부분은 맞벌이 생활을 합니다. 여성의 경제활동이 눈에 띄게 활발해지면서 가정이 경제적으로 상승하는 현상이 일반화되고 있습니다.

 

최상의 저축 시기는 맞벌이 신혼기간

요즘은 대부분 맞벌이로 신혼생활을 시작합니다. 이때가 재무적 사이클상 현금 흐름이 가장 좋은 시기입니다.

결혼 준비 과정에서 그 동안 모아둔 돈을 쓰는 사례가 많긴 하지만 대개 지출 대비 초과 수입이 많습니다. 경계해야 할 부분은 과다 지출인데 올바르지 못한 지출 습관이 신혼 초부터 몸에 배면 가계 관리의 핵심이자 첫 단추인 건전한 지출 통제 습관을 아예 잃어버릴 수도 있습니다. 신혼 때 부부가 함께 장기 재무계획을 세우는 것이 중요한데 순차적으로 하나씩 실행하다 보면 훨씬 더 효율적으로 재무 개선 효과를 누릴 수 있습니다.

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지출 초과 시기를 미리 준비하자

현금 흐름이 가장 좋은 시기는 신혼이었지만 자녀가 태어나면 달라집니다. 자녀로 인해 지출이 크게 늘기 시작하는데 본격적인 자녀교육에 착수하면 지출이 수입을 초과하게 마련입니다. 신혼부부라면 얼마나 앞선 장기 계획을 수립하고 재무적인 노력을 기울였는지에 따라 경제적 정년이 달라집니다. 노력 여하에 따라 정년을 늦추거나 최소한 효율적으로 대비할 수 있는 것입니다.

 여성이라면 임신과 출산을 기점으로 현금 흐름, 재무구조 뿐 만 아니라 라이프스타일 측면에서도 큰 변화를 맞습니다.

따라서 언제까지 맞벌이를 유지할지? 일시휴직을 통해 당분간 육아에만 전념할 것인지? 복직을 하게 되면 양육은 어떤 방법을 택할 것인지? 등등 임신 출산 양육과 관련된 현실적이고 구체적인 계획을 세워야 합니다.

문제는 이 시기가 미묘한데,  자녀 교육비가 급증하는 시기와 맞물리기 때문입니다. 신혼 초부터 이런 변화까지 예상해 장기 계획을 수립한다면 좀 더

라이프 사이클에 맞는 단,중,장기 목표 설정하기

 
전체적인 라이프 사이클 중시 
자녀가 태어나고 자녀들이 초등학교에 입학하기 전까지의 약 10년 동안은 현금 흐름이 비교적 괜찮은 시기입니다. 하지만 현금 흐름에 어려움을 겪을 수 있는 중년기 이후를 미리 대비해야 합니다. 정년을 일찍 대비하지 않으면 지속적인 초과 지출이 발생하는데 노후에 대비할 엄두조차 낼 수 없으면 노후에는 경제적으로 힘들 것입니다.

가로저축 :  단기,중기,장기 재무목표를 같은 선상에 놓고 동시에 시작하는 것이 가로저축 방법입니다.
월 저축액이 200만원이라고 했을 때, 월 100만원은 단기재무목표에 맞추어 3년 동안 결혼준비 목적으로 저축을 하고  50만원은 주택구입을 위해서 7년동안 펀드같은 투자상품에 적립하고 나머지 50만원은 은퇴준비나 자녀교육비로 각 20년 또는 30년동안 적립하는 것입니다.

가로저축은 단기 재무목표는 달성률이 낮아지고 장기 재무목표 달성률은 높아지게 되는 장점을 가지고 있습니다.
복리효과로 인해 25년동안 원금에 이자가 계속 불어나기 때문에 10년동안 원금에 이자가 불어나는 것보다 훨씬 많이 돈이 불어나게 되기 때문에 장기재무목표 달성율도 높아집니다.

세로저축 : 예를 들면 결혼전에는 저축액의 모든자금을 결혼준비로 사용하고, 결혼하고 나서는 주택구입을 위해 올인해서 저축하고, 또 이 후에는 자녀교육을 위해 올인하고 대체적으로 자녀교육이 끝나는 50대가 되서야 은퇴준비를 하는 방법이 세로저축 방법입니다.

세로저축은 단기 재무목표 달성률은 높지만 시간이 흐를 수록 장기 재무목표 달성률은 낮아지게 되는 단점을 가지고 있습니다. 우리나라의 경우 과거 부동산 상승률이 높아 주택구입비용이 매우 높습니다.그렇기 때문에 저축여력이 높은분들조차 주택구입시에 대출을 받아 구입을 하는데요. 주택구입이 후에는 대출이자를 내야하기 때문에 주택구입한 세대의 저축률은 이전보다 형편없이 낮아지게 됩니다.

문제점 시정은 최대한 일찍부터

모든 가정이 나름대로 절약하기 위해 노력합니다. 하지만 의도와 다르게 진행되는 경우가 많고 이상적인 기준과, 방향에서 조금씩 멀어져 가는 것이 다반사입니다.

 젊을 때는 이탈을 바로잡는 게 비교적 쉽지만 중년을 넘어가면서부터 문제입니다.  시간도 상당히 소요될 뿐 아니라 바로잡기가 어렵습니다.

이미 은퇴한 55세 이상 중년층은 채무 등 급한 불을 끄는 데 급급하기 쉬운데 여유로운 노후 생활은 현실과 동떨어진 남의 이야기일 뿐입니다. 아는 것과 모르는 것에는 열배 이상 차이가 난다고 합니다. 여기서 알고만 있는 것과 실행에 옮기는 것에는 또 다시 열배 이상 차이가 난다고 합니다.

현재 우리 가정의 재무 건전성에 이상이 없는지 체크하고 이상이 있다면 하루빨리 문제점을 찾아서 바로 잡는 것이 중요합니다.  경제적인 여유가 최고점에 있는 맞벌이 신혼부부 시절부터 재무목표가 무엇이고 당장 해야 할 일이 무엇인지 짚어가면서 재무설계를 준비해야 하겠습니다.

리더스리치의 재무설계 센터에서는 무료로 재무설계를 도와주고 있습니다. 이제 첫 단추를 끼우고 있는 신혼부부는 처음부터 똑똑한 재무설계의 도움을 받아서 시작하는것도 좋을것 같습니다. 무료로 재무설계를 할 수 있다고 하니 신청해 보는것도 좋을것 같네요 ^^